상환 방식 비교
- 원리금균등: 원금과 이자를 합친 금액을 매달 똑같이 냅니다. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 주택담보대출에서 흔히 씁니다.
- 원금균등: 원금을 똑같이 나눠 갚고 남은 원금에 이자가 붙습니다. 첫 달 부담이 가장 크고 점점 줄며, 총이자는 원리금균등보다 적습니다.
- 만기일시: 기간 동안 이자만 내다가 마지막 달에 원금을 한꺼번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 작지만 총이자는 가장 많습니다.
계산 방법
월 이율 r = 연이율 ÷ 12 · 상환 횟수 n = 개월 수
원리금균등 월 상환액 = 원금 × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
원금균등 월 상환액 = 원금 ÷ n + 남은 원금 × r
만기일시 월 이자 = 원금 × r
원리금균등 월 상환액 = 원금 × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
원금균등 월 상환액 = 원금 ÷ n + 남은 원금 × r
만기일시 월 이자 = 원금 × r
매달 이자는 그때 남은 원금에 월 이율을 곱한 값입니다. 마지막 회차에는 남은 원금을 모두 갚도록 맞춥니다.
예시: 1억 원, 연 5%, 30년
| 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 536,822원 | 536,822원 | 93,255,784원 |
| 원금균등 | 694,444원 | 278,935원 | 75,208,333원 |
| 만기일시 | 416,667원 | 100,416,667원 | 150,000,000원 |
예시: 미국 30년 고정 $300,000, 연 6%
| 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | $1,798.65 | $1,798.65 | $347,514.57 |
| 원금균등 | $2,333.33 | $837.50 | $270,750.00 |
| 만기일시 | $1,500.00 | $301,500.00 | $540,000.00 |
미국 주택담보대출의 실제 월 납부액에는 재산세·주택보험·주택담보대출보험(PMI)이 더해질 수 있습니다. 이 계산은 원금과 이자만 보여 줍니다.
주의할 점
- 금융회사에 따라 이자를 실제 일수로 계산(일할 계산)하면 달마다 금액이 조금씩 달라집니다.
- 거치기간이 있으면 그동안은 이자만 내고, 남은 기간에 원금을 나눠 갚습니다. 이 계산기는 거치기간을 넣지 않습니다.
- 변동금리 대출은 금리가 바뀔 때마다 남은 원금과 기간으로 다시 계산합니다.
- 중도상환수수료, 인지세, 보증료 같은 비용은 들어 있지 않습니다.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 무엇이 유리한가요?
총이자는 원금균등이 적지만 초반에 매달 내는 돈이 큽니다. 매달 같은 금액이 편하면 원리금균등, 이자를 줄이고 싶고 초반 부담을 감당할 수 있으면 원금균등을 고려하세요.
연이율 5%면 한 달 이율은 얼마인가요?
연이율을 12로 나눈 약 0.4167%입니다. 남은 원금이 1억 원이면 그달 이자는 약 416,667원입니다.
기간을 개월로 넣을 수 있나요?
네. 기간 옆에서 ‘개월’을 고르면 18개월처럼 넣을 수 있습니다. 최대 600개월(50년)까지 계산합니다.
이 결과는 참고용입니다. 실제 금액과 판단은 계약·사업장 사정과 관계 기관의 해석에 따라 달라질 수 있습니다. 대출 상품 비교와 금융 상담은 금융감독원 금융소비자 정보 포털 ‘파인’에서 도움을 받을 수 있습니다.